Revista Economía & Negocios Vol. 8 Núm. 1, 2026
Adoption of mobile wallets and their relationship with the profitability of commercial entrepreneurs in the Bellavista market of Puno
Flor Nilda Chura Yupanqui*
*Autor de correspondencia: flor.chura@upeu.edu.pe, https://orcid.org/0009-0007-4272-7514 Universidad Peruana Unión. Facultad de Ciencias Empresariales. E. P. Contabilidad. Juliaca, Perú
Néstor Uriel Canaza Poma
nestor.canaza@upeu.edu.pe, https://orcid.org/0009-0004-2825-0252
Universidad Peruana Unión. Facultad de Ciencias Empresariales. E. P. Contabilidad. Juliaca, Perú
Mariela Yoseli Mamani Coaquira
mariela.mamanic@upeu.edu.pe, https://orcid.org/0009-0000-6303-4644
Universidad Peruana Unión. Facultad de Ciencias Empresariales. E. P. Contabilidad. Juliaca, Perú
Nelly Rosario Moreno-Leyva
nmorenol@upeu.edu.pe, https://orcid.org/0000-0002-6014-9910
Universidad Peruana Unión. Facultad de Ciencias Empresariales. E. P. Contabilidad. Juliaca, Perú
Recepción: 23/11/2025 Aceptación: 22/01/2026 Publicación: 30/04/2026
Esta obra está bajo una Licencia Creative Commons Atribución 4.0 Internacional.
Como citar: Chura-Yupanqui, F. N. et al. (2026). Adopción de billeteras móviles y su relación con la rentabilidad de empresarios comerciales del mercado Bellavista, Puno. Economía & Negocios, 8(1), 124-133. https://www.doi. org/10.33326/27086062.2026.1.2469
Palabras clave: ahorro, billeteras móviles, inclusión financiera, rentabilidad, eficiencia
Keywords: savings, mobile wallets, financial inclusion, profitability, efficiency
Ghani y Khalil (2021) señalan que la transformación digital en los servicios financieros se ha convertido en una modificación importante en las economías emergentes, modificando tanto los patrones de consumo y las dinámicas comerciales como los sistemas de pago. Las billeteras móviles se han presentado como una de las innovaciones más importantes y se han difundido y afianzado como una herramienta fundamental para la integración financiera en los mercados de Perú.
Según Zaid Kilani et al. (2023), estas soluciones permiten reducir las barreras para acceder a los servicios financieros tradicionales; mientras que, Ayala et al. (2023) evidenciaron que la ampliación del PIB y la reducción de costos de transacción están asociadas con el incremento en los pagos digitales; asimismo, la Fintech ayuda a que las personas sin cuentas bancarias tengan acceso a los servicios financieros, lo que favorece una inclusión financiera digital más amplia.
Rahman et al. (2024) señalaron que la implementación de billeteras móviles conlleva tensiones que impactan su eficacia, también, Abdennebi (2023) y Herzallah et al. (2025) afirman que, por otro lado, la intención de uno depende de qué tan útil y fácil de usar sea, en el lado de la confianza y la seguridad, se enfatiza que son elementos esenciales para que siga el uso y su factibilidad. Kodongo (2024) también alerta que la interacción con el ecosistema Fintech no siempre consigue disminuir las deficiencias de apoyo para los grupos vulnerables de la sociedad, como son las mujeres y los jóvenes.
En contextos de baja bancarización y alta informalidad, como los latinoamericanos, Pobee et al. (2023) muestran que persisten resistencias relacionadas con comisiones y tributación, mientras que Hameed et al. (2024) enfatiza que la capacitación digital es un requisito crítico para consolidar la adopción de las billeteras móviles.
El problema central de esta investigación surge de la necesidad de determinar si la adopción de billeteras móviles impacta de manera significativa en la rentabilidad de los comerciantes en espacios populares y semiformales, específicamente en el mercado Bellavista de Puno, Perú. En este contexto, surge la pregunta central de la investigación:
¿en qué condiciones la digitalización de pagos contribuye a mejorar los ingresos, márgenes de ganancia y eficiencia operativa de los comerciantes, y cuándo puede, por el contrario, generar limitaciones en su desarrollo económico?
Dominguez Soto (2022) indicó que existen estudios recientes sobre la adopción de billeteras móviles en ciudades como Lima y Cusco, donde no se dispone de evidencia empírica actual en los mercados populares del sur andino peruano, donde predominan condiciones de informalidad, limitada alfabetización digital e infraestructura tecnológica precaria. Esta brecha de conocimiento sustenta la necesidad de analizar el caso del mercado Bellavista de Puno para comprender su impacto en la rentabilidad comercial regional.
Truc (2024) demuestra que la innovación personal y el bajo riesgo percibido influye en la adopción de billeteras móviles en Vietnam; Deanna et al. (2025) hallan que la satisfacción y la continuidad del uso dependen del soporte técnico y uso de tecnología; además, estudios de India evidencian diferencias entre zonas rurales y urbanas según la infraestructura disponible, donde los resultados sugieren que el impacto de las billeteras móviles sobre la rentabilidad de los pequeños comerciantes no es lineal, sino condicionado por factores contextuales, tecnológicos y sociales.
En el plano teórico, la investigación se justifica al contribuir al análisis de la adopción de billeteras móviles y su impacto en la inclusión financiera digital y la rentabilidad de pequeños comercios en economías emergentes. Asimismo, estudios previos como el de Ramayanti et al. (2024) destacan factores como la confianza, la utilidad percibida y la seguridad, donde indica que aún existe un vacío respecto a cómo estas variables inciden en la eficiencia transaccional y la satisfacción del cliente, y cómo se traducen en resultados económicos concretos para los comerciantes en contextos de informalidad y baja bancarización.
En el plano práctico, la investigación resulta pertinente al analizar un fenómeno actual de digitalización financiera acelerada pospandemia, que ha reducido costos transaccionales y dinamizado economías locales (Javaid et al. 2024; Kraiwanit et al. 2024). La rápida expansión de estas plataformas en mercados semiformalizados peruanos permite evaluar si esta transformación genera mejoras en ingresos, márgenes y flujo de caja en el mercado Bellavista de Puno, ofreciendo hallazgos útiles para la gestión microempresarial y el diseño de políticas públicas focalizadas, indicó el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP, 2022).
El estudio tiene relevancia social porque la adopción de billeteras móviles va más allá de lo tecnológico, representa una transformación cultural con el potencial de disminuir las desigualdades económicas en Puno. El análisis revela por su parte desafíos para reforzar la resistencia de las empresas y el bienestar social en los mercados populares y, por otra parte, oportunidades para la sostenibilidad económica. Veronika et al. (2025) ponen de manifiesto riesgos vinculados a brechas digitales relacionadas con el género, la edad y la educación; Che Nawi et al. (2024) y Mujahed et al. (2024), por su parte, destacan la necesidad de alfabetización digital e infraestructura tecnológica para su uso sostenible.
La investigación fue de carácter cuantitativo, se basó en entrevistas a comerciantes locales, lo cual permitió explorar en profundidad tanto los beneficios como las limitaciones atribuidas a estas plataformas digitales de pago. El objetivo general fue analizar el efecto de la adopción de billeteras móviles en la rentabilidad de empresarios comerciales del mercado Bellavista de Puno. Los objetivos específicos fueron los siguientes: (1) determinar cómo la transacción de billeteras móviles influye en la rentabilidad de los empresarios comerciales del mercado Bellavista de Puno, (2) analizar la relación entre la frecuencia de uso de billeteras móviles y el incremento de la rentabilidad en los establecimientos comerciales y (3) evaluar la influencia del grado de integración operativa de las billeteras móviles en la mejora de los indicadores de rentabilidad de los comerciantes.
La presente investigación plantea como hipótesis general que la adopción de billeteras móviles influye positivamente en la rentabilidad de los comerciantes del mercado Bellavista de Puno. Asimismo, se formulan las siguientes hipótesis específicas: (1) la transacción de billeteras móviles influye positivamente en la rentabilidad de los empresarios comerciales del mercado Bellavista de Puno, (2) existe una relación positiva entre la frecuencia de uso de billeteras móviles y el incremento de la rentabilidad en los establecimiento comerciantes y (3) el grado de integración operativa de las billeteras móviles influye significativamente en la mejora de los indicadores de rentabilidad de los comerciantes.
A nivel internacional, estudios han demostrado que la utilidad percibida, la facilidad de uso y la confianza son determinantes centrales en la adopción de billeteras móviles (Song et al., 2025; Fosso-wamba, 2024). Asimismo, Abdennebi (2023) indicó que la continuidad y la retención en el uso de estas herramientas dependen de la conectividad, la calidad del servicio y la satisfacción del usuario; concluye que los pagos digitales han sido asociados con mayor inclusión financiera y crecimiento económico.
En el plano nacional, el BCRP (2022), reporta un crecimiento acelerado del uso de billeteras como Yape y Plin, incluso en mercados semiformalizados. En el caso del mercado Bellavista de Puno, caracterizado por su diversidad de rubros y alta circulación de efectivo, la introducción de estas herramientas representa tanto una oportunidad de modernización financiera como un reto de adaptación cultural y tecnológica de la ciudadanía.
La variable independiente, adopción de billeteras móviles, según Mendoza Rejas et al. (2023), se define como el uso efectivo de plataformas digitales de pago como Yape o Plin, entre otras, por parte de los comerciantes en sus operaciones comerciales, incluyendo aceptación de pagos y registro de transacciones. Esta adopción implica tanto la aceptación de pagos mediante las billeteras móviles como el registro de transacciones, considerando además la frecuencia de uso y el grado de integración en las actividades del negocio. Sus dimensiones abarcan el uso de transacciones, medido por el número de ventas realizadas con estas plataformas; la frecuencia de uso, que evalúa en función de la periodicidad semanal o mensual, y la integración en operaciones comerciales, que expresa el porcentaje de clientes que optan por este medio de pago.
La variable dependiente, rentabilidad, según Arteaga y Villarroel (2023), es la capacidad del negocio para generar ingresos y beneficios netos a través de la adopción de billeteras móviles, lo cual se refleja en tres dimensiones: el incremento de ingresos, identificado en la variación de ventas antes y después del uso de las billeteras móviles; el margen de beneficio que, según Muñoz-Osorio et al. (2022), es percibido por los comerciantes como la ganancia neta, obtenida mediante los pagos digitales, y el flujo de caja, expresado en la estabilidad y continuidad del efectivo disponible en el negocio.
El estudio cuantitativo fue de tipo no experimental y transversal. La recolección de información se realizó en un punto temporal específico para analizar la relación entre la adopción de billeteras móviles y la rentabilidad de los empresarios comerciales del mercado Bellavista, Puno. Como señala Xu et al. (2025), este diseño es adecuado para explorar fenómenos financieros en su contexto real, permitiendo identificar relaciones sin manipular variables y generando resultados verificables en entornos de transformación digital.
La población de estudio estuvo integrada por 360 empresarios comerciales del mercado Bellavista, constituyendo estos la unidad de análisis. Se empleó un muestreo por conveniencia, un grupo de 80 establecimientos. Este procedimiento se consideró idóneo para el contexto, dados los recursos limitados y el acceso restringido al campo de estudio. Según Hornuf et al. (2025), este tipo de muestreo resulta útil en estudios Fintech que buscan evidencias contextuales en adopción de billeteras digitales. Asimismo, Tong y Yang (2025) destacan que la influencia de la tecnología financiera sobre la rentabilidad, en datos empíricos permiten analizar los métodos cuantitativos sustentados.
El acopio de datos se llevó a cabo mediante un cuestionario estructurado en dos bloques: el primero orientado a medir la adopción de billeteras móviles y el segundo a analizar los indicadores de rentabilidad. Se tomaron como referencia escalas validadas en la literatura, referente a modelos de aceptación tecnológica para la elaboración del instrumento. De acuerdo con Kapoor et al. (2022), la claridad en la redacción y el contexto de los ítems garantizan respuestas confiables, mientras que Yang et al. (2023) sostienen que la consistencia y la valoración percibida del cuestionario refuerzan la exactitud de las respuestas además de la disposición de los participantes.
La validez de este cuestionario fue avalada por especialistas del Área de Administración y Finanzas, quienes evaluaron los ítems. La confiabilidad fue determinada mediante el coeficiente alfa de Cronbach, según la tabla 1, un indicador ampliamente reconocido en estudios sobre adopción tecnológica. Según Pampurini et al. (2025), para garantizar consistencia y fiabilidad en mediciones financieras y tecnológicas, se usaron métodos de evaluación basados en indicadores de eficiencia; estos son esenciales para obtener resultados precisos y confiables.
Estadísticas de fiabilidad
Alfa de Cronbach N de elementos
,882 24
El trabajo de recolección de datos se ejecutó presencialmente a través de la aplicación de los cuestionarios a los empresarios comerciales. Lim et al. (2022) mencionan que favorece la interacción directa con los participantes y mejora la calidad de las respuestas del entorno digital. Adicionalmente, Chen et al. (2022) señala que tener contacto con las personas ayuda a la claridad comunicativa, superando barreras de resistencia tecnológica, además de fortalecer la participación voluntaria.
Para el análisis estadístico, se emplearon técnicas descriptivas e inferenciales como el coeficiente de Spearman, adecuado para variables ordinales. La regresión lineal básica permitió medir cómo la implementación de billeteras digitales influye en los indicadores de rentabilidad. Zhang et al. (2025) destacan la utilidad en los análisis de medición y correlación en estudios de inclusión financiera digital; mientras que, Gao et al. (2025) enfatizan que las técnicas cuantitativas permiten identificar impactos significativos de las tecnologías financieras digitales en el desempeño económico.
Finalmente, se respetaron los principios éticos de confidencialidad, consentimiento informado y uso académico de los datos. Tal como señala Khan et al. (2023), las investigaciones relacionadas con la adopción de tecnologías financieras deben realizarse bajo un marco ético y regulatorio claro, ya que la transparencia y la protección de los participantes fortalecen la credibilidad científica y la sostenibilidad de los resultados en contextos de innovación digital.
Se presentan los resultados obtenidos del análisis estadístico realizado, los cuales permiten una comparación correspondiente a adopción de billeteras móviles y rentabilidad de los empresarios comerciales del mercado Bellavista, Puno. Estos resultados se exponen mediante las siguientes tablas, que muestran los valores de correlación, regresión simple y significancia.
Billeteras móviles | Rentabilidad | |||
Billeteras móviles | Correlación de Pearson Sig. (bilateral) | 1,000 . | ,752** ,000 | |
N | 80 | 80 | ||
Rentabilidad | Correlación de Pearson Sig. (bilateral) | ,752** ,000 | 1,000 . | |
N | 80 | 80 | ||
Prueba de Spearman entre adopción de billeteras móviles y la rentabilidad
Rho de Spearman
**. La correlación es significativa en el nivel 0,01 (bilateral)
Ha: La adopción de billeteras móviles influye positivamente en la rentabilidad económica del mercado Bellavista, Puno.
Ho: La adopción de billeteras móviles influye negativamente en la rentabilidad económica del mercado Bellavista, Puno.
El factor de correlación de Spearman (r = 0,752) muestra una asociación estadística positiva moderada entre las billeteras móviles (VI) y la rentabilidad (VD); esto representa que a medida que suba la adopción de las billeteras móviles, aumenta la rentabilidad de los empresarios comerciales. El valor de significancia (sig. <0,001) indica que la relación es significativa. Por lo tanto, se rechaza la hipótesis nula (Ho) y se acepta la hipótesis alterna (Ha); esto permite afirmar que existe una relación real y no aleatoria entre variables. En términos simples cuando la billetera móvil mejora o se incrementa el uso, la rentabilidad tiende a incrementarse de forma proporcional.
Uso de transacciones | Rentabilidad | |||
Uso en transacciones | Correlación de Pearson Sig. (bilateral) | 1,000 . | ,474** ,000 | |
N | 80 | 80 | ||
Rentabilidad | Correlación de Pearson Sig. (bilateral) | ,474** ,000 | 1,000 . | |
N | 80 | 80 | ||
Prueba Rho de Spearman entre uso en transacciones y rentabilidad
Rho de Spearman
**. La correlación es significativa en el nivel 0,01 (bilateral)
Ho: El uso de transacciones de billeteras móviles no se relaciona con la rentabilidad.
Ha: El uso de transacciones de billeteras móviles se relaciona positivamente con la rentabilidad.
El resultado muestra una correlación positiva moderada (r = 0,474) entre el uso de transacciones y la rentabilidad, con
un nivel de significancia estadística (p = 0,000) muy por debajo del umbral de 0,01; esto indica que existe una asociación significativa entre ambas variables, lo que lleva a rechazar la hipótesis nula y aceptar la hipótesis alterna. Estos factores contribuyen a un entorno comercial más eficiente y competitivo, respaldando la viabilidad financiera de la adopción tecnológica en el mercado Bellavista de Puno.
Frecuencia de uso | Rentabilidad | |||
Frecuencia de uso | Correlación de Pearson Sig. (bilateral) | 1,000 . | ,550** ,000 | |
N | 80 | 80 | ||
Rentabilidad | Correlación de Pearson Sig. (bilateral) | ,550** ,000 | 1,000 . | |
N | 80 | 80 |
Prueba Rho de Spearman entre frecuencia de uso y rentabilidad
Rho de Spearman
**. La correlación es significativa en el nivel 0,01 (bilateral)
Ho: La frecuencia de uso de billeteras móviles no influye en la rentabilidad.
Ha: La frecuencia de uso de billeteras móviles influye positivamente en la rentabilidad.
Los resultados indican que se identificó una correlación positiva moderada (r = 0,550) entre la frecuencia de uso de billeteras móviles y la rentabilidad, con una significancia de p = 0,000, permitiendo rechazar la hipótesis nula y aceptar la alterna. El uso frecuente muestra que estas herramientas están incorporadas de manera regular en las operaciones comerciales, lo cual permite una administración más fluida de los ingresos y menos dependencia del efectivo.
Integración de operaciones comerciales | Rentabilidad | |||
Integración de | Correlación de Pearson | 1,000 | ,517** | |
operaciones | Sig. (bilateral) | . | ,000 | |
comerciales | N | 80 | 80 | |
Rentabilidad | Correlación de Pearson Sig. (bilateral) | ,517** ,000 | 1,000 . | |
N | 80 | 80 | ||
Prueba Rho Spearman entre integración de operaciones comerciales y rentabilidad
Rho de Spearman
**. La correlación es significativa en el nivel 0,01 (bilateral)
Ho: La integración operativa de billeteras móviles no afecta la rentabilidad.
Ha: La integración operativa de billeteras móviles afecta positivamente la rentabilidad.
El análisis muestra una correlación positiva moderada (r = 0,517) entre la integración operativa de las billeteras móviles y la rentabilidad, con un valor significativo de p = 0,000, que es menor a 0,01; esto significa que la hipótesis nula se rechaza y se acepta la alterna. Además, demuestra que la integración exhaustiva de estas plataformas en los procesos comerciales, como la planificación financiera, el control contable y el registro de ventas, afecta directamente la rentabilidad; asimismo, la integración estratégica de las billeteras móviles impulsa el crecimiento económico de las empresas comerciales de Puno.
Conforme al objetivo general, que fue analizar la relación entre la adopción de billeteras móviles y la rentabilidad, el resultado mostró una correlación positiva y notable entre la adopción de billeteras móviles y la rentabilidad (r = 0,752; p < 0,001). Kapoor et al. (2022) respaldan la validez y la solidez del modelo que se aplicó. El resultado es consistente con lo reportado por el respecto al crecimiento acelerado del uso de billeteras digitales, incluso en mercados semiformalizados, confirmando su potencial como herramienta de modernización financiera.
Respecto al primer objetivo específico, que busca determinar cómo la transacción de billeteras móviles influye en la rentabilidad de los empresarios comerciales del mercado Bellavista de Puno, los resultados muestran una correlación positiva moderada (r = 0,474; p < 0,001); esto confirma que el uso transaccional de estas plataformas está directamente vinculado con mejoras medibles en los indicadores de rentabilidad. Como señala Hornuf et al. (2025), estas plataformas posibilitan disminuir los plazos de cobro, reducir los errores operativos y optimizar la administración de ingreso, lo que produce un control financiero más alto y una mayor eficacia operativa en las empresas locales.
En relación con el segundo objetivo específico, analizar la relación entre la frecuencia de uso de billeteras móviles y el incremento de la rentabilidad en los establecimientos comerciales, se identificó una correlación positiva moderada (r = 0,550; p < 0,001). Este descubrimiento es consistente con lo que afirman Tong y Yang (2025): la facilidad de uso de herramientas promueven la recompra y la fidelización, por consiguiente, la implementación de billeteras móviles no solo mejora la rentabilidad, sino que además enriquecen la experiencia del cliente y disminuye la necesidad de usar dinero en efectivo.
En relación con el tercer objetivo específico, evaluar la influencia de la integración operativa en los indicadores de rentabilidad, los resultados demuestran una moderada correlación positiva (r = 0,517; p < 0,001), lo que demuestra que la introducción profunda de estas plataformas en procedimientos como el manejo contable, el registro de ventas y la planificación financiera afecta de manera directa a la rentabilidad. Donde coincide con Song et al. (2025), quienes destacan que una integración estratégica no solo moderniza los negocios, sino que impulsa su crecimiento económico mediante una mejor trazabilidad de las transacciones y una toma de decisiones más informada.
Los hallazgos de este estudio confirman que los empresarios comerciales del mercado Bellavista Puno tienen una relación positiva y significativa con la rentabilidad al adoptar billeteras móviles. La investigación es significativa (r = 0,752; p < 0,001), lo cual responde directamente a la pregunta de investigación al confirmar que, en este contexto, la digitalización de pagos tiene un efecto positivo sobre la rentabilidad.
Kapoor et al. (2022) confirman el objetivo general al verificar que la adopción de esta tecnología impacta significativamente en la rentabilidad; asimismo, valida la hipótesis general, ya que demuestra que una mayor adopción se asocia directamente con un mejor desempeño financiero. Estos resultados confirman que la adopción de esta tecnología es un factor determinante para incrementar la eficiencia y la rentabilidad.
El estudio también cumplió sus objetivos específicos, que el uso de transacciones presenta una correlación positiva moderada (r = 0,474) con la rentabilidad, confirmando que su uso contribuye a mejorar los indicadores financieros; asimismo, la frecuencia de uso muestra una correlación positiva moderada (r = 0,550) con la rentabilidad, evidenciando que estos medios de pago fortalecen el desempeño económico y la integración operativa mantiene una correlación positiva moderada (r = 0,517) con la rentabilidad. Demostrando que la incorporación de estas herramientas digitales impacta directamente en los resultados financieros.
En relación con las implicaciones, los hallazgos son congruentes con lo que dice Song et al. (2025), en cuanto a la cantidad de transacciones y la frecuencia con que las utilizan son factores decisivos, no obstante, la investigación incorpora que en contextos semiformales, estos elementos funcionan como catalizadores que robustecen directamente la rentabilidad y no únicamente la intención de uso. Se aconseja examinar el impacto a largo plazo de estas herramientas en la formalización como líneas futuras de las empresas; además, examinar modelos que contengan variables cualitativas acerca de las barreras que los comerciantes de mayor edad perciben con respecto a la adopción.
Néstor Uriel Canaza Poma: conceptualización, curación de datos, análisis formal, investigación, metodología, redacción: borrador original.
Mariela Yoseli Mamani Coaquira: conceptualización, análisis formal, investigación, redacción: borrador original. Nelly Rosario Moreno-Leyva: conceptualización, administración del proyecto, supervisión, validación, visualización,
redacción: borrador original y redacción: revisión y edición.
Flor Nilda Chura Yupanqui: corresponsal, conceptualización, curación de datos, análisis formal, investigación, metodología, discusión, conclusión, redacción: borrador original.
Se utilizaron recursos propios para el financiamiento del estudio.
Los autores expresan que no existe conflicto de intereses.
Este estudio ha sido revisado por pares externos en la modalidad de doble ciego.
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